Новосибирск сменить регион

Ипотечный договор

Полезные советы Ипотечный договор

2017-04-20 от 20 апреля 2017

Пожалуй, все знают, что если ты решился заключить договор, то читать его нужно. Особенно, когда речь идет об ипотеке: тут и суммы фигурируют немалые, и сроки весьма продолжительные, да и в случае чего штрафные санкции будут довольно серьезные… 

Тем не менее, когда дело доходит до многостраничного мелким шрифтом написанного текста, многие теряются. Попробуем разобраться, на какие моменты нужно в обязательном порядке обращать внимание при подписании ипотечного договора.

Готовимся заранее

Прежде всего, не стоит откладывать знакомство с договором на момент его подписания. Типовой договор можно найти на сайте своего кредитора, но лучше всего заблаговременно зайти в банк и попросить, чтобы консультант распечатал вам шаблонное соглашение или проект вашего договора.

Напуганные страшилками о том, что в договоре за мелким шрифтом скрывается самая нелицеприятная информация, меняющая все условия договора, многие стремятся найти и изучить как раз эти абзацы. Но сегодня большинство банков подобные уловки не использует: сноски под звездочкой малоразличимым шрифтом ушли в прошлое, и вся информация нынче вполне читаемая.

Более реальной проблемой является то, что договор обычно занимает 10-20 страниц и довольно сложно, не имея юридического образования и привычки работы с документами, сразу уловить важные моменты. Даже при том, что многие стандартные договоры сначала ставят терминологию и общую информацию по выдаче кредита, а в отдельную часть уже выносят конкретно ваши условия кредитования. В этом случае смело можно пропустить общие условия, и сразу приступить к чтению второй части. Хотя точные параметры по вашим условиям могут возникнуть именно в день сделки, и их нужно будет проверять перед тем, как подписывать договор .

Что можно и нельзя обсуждать

Прежде всего, нужно обратить внимание на пункты, касающиеся пересмотра условий договора, в частности изменения процентной ставки в одностороннем порядке без предупреждения клиента. Обычно допустимость подобных условий указывается ссылкой на оферту, размещенную в интернете. В оферте будет содержаться набор условий — от изменения ключевой ставки рефинансирования до экономической обстановки в целом.Сразу оговоримся — сейчас такие вещи встречаются крайне редко, и солидные банки не станут такого рода условий выдвигать. Но если уж вы обнаружили подобную схему, то стоит отказаться от такого договора вовсе.

Банки не готовы обсуждать все моменты в договоре — обычно схема выдачи детально продумана, прописана и утверждена. Так что, если какой-то момент Вам покажется неприемлемым, то не исключено, что проще будет поменять банк, нежели внести поправку в текст договора. Но читать договор все равно нужно — Вы сами должны четко представлять, на какие условия соглашаетесь. Если Вы подписываете документ, то это означает, что Вы принимаете на себя все обязательства, и поменять что-то потом будет либо невозможно, либо очень сложно.

Досрочное погашение

Статистика утверждает, что большая часть кредиторов по ипотеке рассчитываются раньше заявленного срока. При этом мы понимаем, что досрочное погашение, особенно на ранних стадиях, — это упущенная выгода для банка. В то же время для самого плательщика такая операция сулит значительное облегчение. Знакомясь с договором, обратите внимание то, как прописана возможность досрочного погашения кредита — это очень часто оказывается важным. Сейчас законом запрещено устанавливать мораторий для досрочного погашения, как это делалось раньше. Но осталось ограничение — минимальная сумма досрочного погашения. Банк может установить ее самостоятельно, но обычно она не превышает 20-30 тысяч рублей, если эта сумма значительно больше, то это не очень удобно плательщику.

При внесении досрочно, как правило, банк требует, чтобы клиент писал заявление в офисе — такое условие тоже оговаривается в договоре. При этом банк может взять комиссию за пересчет графика платежей: нормально, если она вовсе отсутствует или не превышает 300 рублей, но если это существенная сумма, то это может стать для вас невыгодным условием. Далее посмотрите, на что может влиять досрочное внесение сумм: традиционно оно сокращает сроки кредита, но в качестве дополнительной опции бывает вариант снижения суммы ежемесячного платежа. Для кого-то такое условие тоже может быть интересным.

Квартира в залоге

Поскольку квартира находится в залоге, то банк печется о ее сохранности и хорошем состоянии. Как правило, договор предусматривает необходимость уведомления или согласования с банком значимых изменений — например, перепланировки. А также возможность сдачи квартиры в наем и регистрацию в жилье третьих лиц (членов семьи регистрировать можно и без согласия банка). Конечно, банки практически никогда не проверяют состояние квартиры, особенно, если не возникает других претензий к заемщику, и при возникновении сложной материальной ситуации не будут возражать против сдачи квартиры в аренду. Но, тем не менее, нужно понимать, какие именно требования предъявляет банк к залогу, и принимать их.

Страховка

Одним из защитных механизмов, которым охотно пользуются банки, является страхование. Обычно, чтобы не потерять деньги, кредитная организация обязывает заемщика застраховать и приобретаемую квартиру, и себя. Страховка должна покрыть потери в случае утраты или повреждения объекта, а также при смерти или проблемы со здоровьем самого заемщика. Казалось бы, страховка — дело обязательное и никакой банк от нее не откажется. Но есть отдельные пункты, которые можно скорректировать. На что можно обратить внимание? Прежде всего, список рекомендуемых страховых компаний. Вы должны иметь какой-то выбор, ведь если банк безальтернативно требует от вас страхования только в одной компании, то это может оказаться для вас чревато кабальными условиями. Кроме того, проверьте: если банк требует от вас страхования титула (утраты права собственности), то сразу внесите сроки. Обычно страхование титула делается в течение первых трех лет, когда риски утраты еще существуют. В дальнейшем такая страховка теряет смысл, но сотрудники банка могут требовать ее ежегодного обновления только на том основании, что подобный пункт есть в договоре.

Штрафы и санкции

Статистика показывает, что ипотечные заемщики — самые дисциплинированные по сравнению с другими кредиторами, платят регулярно и вовремя. Раньше максимальный размер пени не был ограничен законом, поэтому банки могли назначать штраф до 1% за просроченный день. Сейчас это отрегулировано законодательством: по закону максимальный размер штрафа за просрочку достигает 0,06 % в день от общей величины долга. Но, так как сам долг представляет большую сумму, то это существенные деньги. Более того, при наличии нескольких просрочек банк уже может требовать полного возврата кредита досрочно.

У каждого банка свои требования и поменять их вы, конечно, не сможете. Но четкое понимание тех санкций, которые будут на вас наложены в случае нарушения, еще до подписания договора должно заставить вас быть готовым к ответственности, которую вы на себя принимаете.

Индивидуальные условия

Индивидуальные условия для вас заранее подберет и пропишет консультант, причем, если вам что-то не совсем ясно, то не стесняйтесь попросить от него объяснений. Если Вам кажется, что пояснения сотрудника не соответствуют прописанному в тексте документа — уточняйте у руководителя ипотечного центра банка. Перед тем, как утвердиться с окончательными сроками платежа, рассчитывайте разные варианты: иногда для Вас может оказаться более выгодным небольшое изменение по срокам или первоначальному взносу. Непосредственно при подписании договора, несомненно, нужно проверить основные моменты: сумма кредита, сроки кредитования, размер ежемесячного платежа, дату выплаты, процентной ставке — номинальной и эффективной. Важно, что ошибки в этих пунктах могут к тому же повлечь приостановление регистрации, поэтому нужно быть внимательным и тщательно сверять условия.

В целом ипотечный договор сейчас довольно жестко регулируется законодательством и каких-то особенно опасных подвохов искать в нем не стоит. Банк не заинтересован ни в том, чтобы забрать залоговую недвижимость, ни в том, чтобы штрафовать кредитора — важно, чтобы вы своевременно вносили платежи и погашали свою задолженность. 

При копировании материала активная ссылка на spran.ru обязательна

Справочник по недвижимости - это крупный информационный ресурс, располагающий полной информационной картиной рынка недвижимости в городе Новосибирск.
В базе данных сайта собраны более 57 000 объявлений о и другой недвижимости. Сайт поможет быстро и недорого купить или снять любую недвижимость в Новосибирске.
Оперативная информация о вариантах недвижимости из первых рук будет полезна как профессиональным риэлторам, так и тем, кто хочет без посредников купить или сдать недвижимость
Вверх